Golpes digitais e Pix: os mais comuns, por que funcionam e como se proteger

O golpe mudou de endereço. O assaltante que esperava na saída do banco deu lugar a alguém que nunca vê a vítima, não sabe onde ela mora e não precisa de arma: basta um número de telefone, uma história convincente e pressa. Em 2025, as polícias brasileiras registraram 2.261.055 estelionatos, o equivalente a 258 por hora. O número é mais de cinco vezes o de 2018, e o crime se tornou o principal delito contra o patrimônio no país¹.

O Pix não criou o golpe, mas mudou a sua velocidade. O dinheiro sai da conta em segundos, a qualquer hora, e costuma ser repartido entre várias contas antes que a vítima perceba o que aconteceu. Essa combinação explica um dado pouco conhecido do Banco Central: em 2025, só 9,3% do valor contestado pelas vítimas foi recuperado⁶.

Esta reportagem reúne o que os números mostram sobre quem cai, descreve os golpes mais aplicados e o sinal de alerta de cada um, explica o que fazer nas primeiras horas e registra um debate que ainda não terminou: quando o dinheiro some, de quem é a conta.

Fontes: Fórum Brasileiro de Segurança Pública, Anuário 2026; DataSenado; Banco Central; Febraban.

O tamanho do problema

O Anuário Brasileiro de Segurança Pública de 2026 calcula a taxa nacional em 1.059 estelionatos para cada 100 mil habitantes, 20% acima da registrada nos Estados Unidos. Sete unidades da Federação superam a marca de mil registros por 100 mil habitantes, com São Paulo e Distrito Federal à frente¹.

Os boletins contam só uma parte, porque muita gente não registra o golpe. Por isso as pesquisas de opinião mostram números bem maiores, e diferentes entre si, já que cada uma faz uma pergunta distinta.

Mesmo na medida mais conservadora, a do Fórum de Segurança, são 26,3 milhões de pessoas em um ano. A mesma pesquisa mostra que 83,2% dos brasileiros têm medo de sofrer uma fraude pela internet ou pelo celular¹. Na do DataSenado, que ouviu cerca de 22 mil pessoas, a estimativa passa de 40 milhões^{2 3}.

Quem cai: o engano sobre os idosos

A imagem mais comum da vítima de golpe é a do idoso com pouca intimidade com o celular. Os dados do DataSenado dizem outra coisa: os jovens de 16 a 29 anos são 27% das vítimas, e as pessoas com mais de 60 anos, 16%².

Para o coordenador do instituto, Marcos Ruben de Oliveira, os números “não evidenciam que os idosos sofrem mais golpes”. O economista Luciano Póvoa, consultor do Senado, aponta uma das razões: os jovens são mais expostos e costumam ser atraídos por promessas de emprego e de renda pela internet². Quem passa mais horas conectado recebe mais tentativas, e familiaridade com a tecnologia não é o mesmo que desconfiança.

Isso não torna os idosos menos vulneráveis. O prejuízo de quem tem a aposentadoria como única renda pode ser mais difícil de recompor, e alguns golpes, como o da falsa central, miram justamente quem atende o telefone fixo. O que os dados desmontam é a ideia de que golpe é problema dos outros.

Os golpes mais aplicados

A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) acompanha as fraudes contra clientes das instituições. No primeiro semestre de 2025, três golpes concentraram a maior parte das ocorrências, e dois deles mais que dobraram em um ano⁴.

Os outros sete golpes da lista da Febraban seguem a mesma lógica: uma história plausível, um intermediário de confiança falsificado e um motivo para agir depressa⁴.

Na pesquisa do Observatório Febraban, feita pelo Ipespe, quem já passou por golpe ou tentativa aponta quais foram os mais frequentes. A clonagem ou troca de cartão ainda lidera, seguida pelos golpes por WhatsApp e pela falsa central⁵.

A novidade: rosto e voz falsificados

A inteligência artificial acrescentou uma camada ao problema. Segundo a VU, empresa de identidade digital e prevenção a fraudes, o uso de deepfakes, vídeos e áudios sintéticos que imitam uma pessoa real, cresceu 830% entre 2024 e 2025. Em 2026, eles aparecem em 6,5% das fraudes identificadas pela empresa, contra 0,1% em março de 2025¹¹.

Na prática, isso significa um vídeo de uma celebridade recomendando um investimento que não existe, ou um áudio com a voz de um filho pedindo dinheiro. A defesa não é tecnológica: é combinar com a família uma palavra de segurança e confirmar qualquer pedido de dinheiro por outro canal.

O dinheiro volta?

Quase nunca inteiro. O Banco Central criou em 2021 o Mecanismo Especial de Devolução (MED), pelo qual o banco da vítima pede ao banco que recebeu o Pix o bloqueio e a devolução do valor. O problema está na velocidade do outro lado: o dinheiro é transferido em minutos para outras contas, e o mecanismo original só alcançava a primeira delas. O resultado foi apresentado pelo próprio Banco Central a bancos e empresas de pagamento⁶.

Para mudar esse quadro, o Banco Central reformou o sistema. Desde 2026, o chamado MED 2.0 permite seguir o dinheiro pelas contas seguintes, e não só pela primeira, e marcar como suspeitas as contas por onde ele passou. O pedido pode ser feito no próprio aplicativo do banco^{7 12}. Ainda não há dados públicos que mostrem quanto a taxa de recuperação melhorou.

1. Novembro de 2020O Pix entra em operaçãoTransferências em segundos, a qualquer hora, sem custo para pessoas físicas.
2. 2021Nasce o mecanismo de devoluçãoO Banco Central cria o MED para casos de fraude e de falha operacional.
3. 14 de outubro de 2025O diagnósticoO Banco Central informa que só 9,3% do valor contestado foi recuperado em 2025⁶.
4. 1º de dezembro de 2025BC Protege+O cidadão passa a poder bloquear, de graça, a abertura de contas em seu nome⁸.
5. Fevereiro de 2026MED 2.0O rastreamento passa a acompanhar o dinheiro por várias contas⁷.
6. Março de 2026O STJ impõe um limiteO tribunal decide que o banco não responde quando a fraude se desenrola fora do ambiente bancário e a operação é compatível com o perfil do cliente⁹.
7. 1º de setembro de 2026Mais prazoO prazo para contestar uma devolução feita pelo MED sobe de 30 para 80 dias⁷.
8. 26 de outubro de 2026Próxima etapaEntram em vigor novos procedimentos de notificação entre as instituições⁷.

De quem é a conta: seis pontos de vista

Quando a vítima digita a senha e confirma a transferência, quem deve arcar com o prejuízo? A pergunta divide bancos, reguladores, juízes e defensores do consumidor.

O ponto em que os seis concordam é modesto, mas útil: a prevenção é mais eficaz do que a recuperação. Com 9,3% de retorno, cada golpe evitado vale mais do que dez contestados.

Dez hábitos que barram a maioria dos golpes

1. Desconfie da pressa. Urgência é a ferramenta do golpista. Nenhum banco, loja ou parente de verdade exige uma transferência nos próximos cinco minutos.
2. Nunca informe senhas nem códigos. Código que chega por SMS ou aplicativo é para você digitar, e não para ditar a alguém.
3. Desligue e ligue de volta. Recebeu uma ligação do “banco”? Encerre e telefone para o número do verso do cartão.
4. Confira o nome antes de confirmar o Pix. O aplicativo mostra quem vai receber. Se o nome não bate com o da loja ou da pessoa, pare.
5. Ative a confirmação em duas etapas no WhatsApp, no e-mail e nas redes sociais.
6. Ajuste os limites do Pix. Reduza o valor por transação e o limite noturno no aplicativo do banco. O aumento leva de 24 a 48 horas para valer, e esse intervalo protege você.
7. Ative o BC Protege+. No site do Banco Central, em “Meu BC”, é possível bloquear de graça a abertura de contas em seu nome. É preciso ter conta Gov.br de nível prata ou ouro⁸.
8. Não instale aplicativos a pedido de ninguém. Programas de acesso remoto entregam o controle do seu celular.
9. Digite o endereço, não toque no link. Para entrar no banco ou em uma loja, abra o aplicativo ou digite o endereço no navegador.
10. Combine uma palavra de segurança com a família. Diante de um pedido de dinheiro por mensagem, áudio ou vídeo, pergunte a palavra. É a defesa mais simples contra voz e rosto falsificados.

O golpe que não acontece

Todos os golpes desta reportagem dependem do mesmo instante: aquele em que a vítima, com pressa, medo ou esperança, deixa de fazer uma pergunta. O sistema financeiro está aprendendo a seguir o dinheiro, e a Justiça ainda decide quem paga a conta. Enquanto isso, a estatística é clara sobre o que funciona.

Recuperar é exceção. Desconfiar é de graça. Entre a mensagem que chega e o dedo que confirma, cabem os dez segundos de uma ligação para o número certo, e é nesse intervalo que a maior parte dos golpes termina sem ter começado.